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栏目导航摘 要：金融行业一直以来都与科技息息相关，随着我国科学技术的蓬勃发展，科技对商业银行的赋能成为商业银行金融业务突破阻碍、升级转型、创新发展的重要利器。科技赋能推动商业银行的金融业务更加精准化、场景化以及智能化，会不断强化我国商业银行的金融能力，并且创新发展商业银行金融科技产品已经成为我国商业银行以及金融行业共同努力的方向。我国商业银行在市场经济发展中具有重要地位，商业银行经营的对象是多种金融资产，商业银行为了提高自身的竞争力和影响力，很久之前就已经与金融科技应用紧密结合起来，但是我国商业银行金融科技产品在应用过程中也存在许多风险和隐患，对于商业银行而言这既是机遇又是挑战。如何将商业银行应用金融科技产品的风险详细地分析出来，并且针对不同的风险制定不同的解决方案和防范策略，都对商业银行提出了严格要求。当商业银行能够在快速发展的金融背景下将金融科技应用的风险严密防范起来，那么商业银行在我国经济发展中的地位也就得到了极大提高。基于此，本文通过研究我国商业银行存在的风险和隐患，提出了切实可行的风险防范策略。
关键词：商业银行;金融科技应用;存在风险;防范策略;银行发展
本文索引：赵丹.<变量 2>[J].中国商论，2022（11）：-101.
中图分类号：F830.33 文献标识码：A 文章编号：2096-0298（2022）06（a）--05
随着互联网时代的来临，全世界迎来信息网络技术的普遍应用，当然商业银行也不例外，我国商业银行具有联系面广，消息灵通以及电子计算机广泛应用的特征，使得我国商业银行具备为客户提供全面信息服务和咨询服务的条件和优势，但是随着各类商业银行的激烈竞争，商业银行既要保持电子计算机带来的科技优势，又要在传统金融业务的基础上开拓更多的业务，以便能够更好地满足消费者的需求。金融服务业的发展壮大促进了现代信息技术与金融服务的深度融合，使得金融科技应用成为我国商业银行的重要工具和业务平台。互联网金融产品的研发和推广也积极与我国商业银行响应，为我国商业银行提供了更多的应用和服务，提高了我国商业银行的竞争力和地位，因此金融科技产品在我国商业银行中的应用是必要的，也是顺应时代发展的潮流。但是随著时代的变化以及科技产品应用时间的增加，我国商业银行面临着金融科技产品带来的各类风险和隐患，我国商业银行也随之端正态度，重视制定各种防范策略开始应对。为了能够打破我国商业银行被技术问题的制约以及促进我国商业银行科学、合理、健康的发展信息科学技术，防范商业银行金融科技应用风险势在必行，并且也要在防范风险的基础上推动我国商业银行金融科技应用的创新探索，使得我国商业银行的金融业务能力以及信息科技水平更上一层楼。本文将从五个主要方面探讨我国商业银行金融科技产品存在的风险和防范策略。第一，介绍我国商业银行金融科技应用的主要内容，通过对商业银行金融科技应用的全面了解。第二，中国商业银行金融科技应用带来的深刻影响。第三，本文将深入分析中国商业银行金融科技应用存在的主要风险。第四，本文会根据商业银行金融科技应用的风险问题制定针对性的、可行性的防范策略。第五，本文将对中国商业银行金融科技应用的未来发展进行展望，突出本文对中国商业银行金融科技产品发展的坚定信心。
1 中国商业银行金融科技应用的主要内容
什么是金融科技应用呢？不同的商业银行要不同角度的介绍和功能。金额科技应用顾名思义，重点在于科学技术，其利用先进的科学技术对商业银行的金融科技应用进行开发和创新，给我国的商业银行带来了非常积极的影响。金融科技应用能够进一步提高商业银行金融服务的质量和效率，为广大商业银行的用户提供了互动平台，能够让广大客户通过金融科技产品进行随时随地的金融业务，提高了广大用户对我国商业银行的满意度。我国商业银行具有许多金融科技产品，既能够提高商业银行的金融服务力度，也能够给客户具有科技力量的金融科技产品，使商业银行的金融科技应用更具吸引力。但是，金融科技产品也给商业银行带来了一些风险，如何积极应对这些金融科技带来的风险值得深入思考。本文将从商业银行金融科技产品应用举例说明中国商业银行金融科技产品会带来哪些风险。
1.1 中国商业银行金融科技应用举例
金融科技产品的应用不但改变了我国商业银行支出、管理和储存的财务方式，还影响着广大商业银行客户的支付、转账等财务方式。金融科技应用为我国商业银行开发了专属的商业银行软件、为广大客户提供了转账和管理资金的平台，也为使用者增加了新的支付方式。金融科技产品在我国商业银行中主要有以下两种应用方式，既能够改善商业银行金融服务的使用系统以及使用的流畅，又能给商业银行客户更流畅的使用体验。其一是为商业银行创造更加具有挑战性的替代方案。比如，将区块链应用到商业银行的支付中，不但能加快各个银行账户之间的付款速度，还能够为商业银行提供更多的付款方式。区块链本身的功能就是安全和快速的组织交易数据，区块链就会将数字银行的账目无限、及时以及自动化的放入区块链所构建的连接的各个部位中。其中加密的货币就是比特币进行构建的。商业银行的API是控制银行存储客户以及交易数据的方式，是具有针对性服务的商业银行金融服务，能够在经过商业银行客户的允许下访问客户其他银行的数据，进而为其提供更加个性化的金融服务方式，比如储蓄、收入、预算以及支出的方式，更好地为客户服务，也激发了我国其他商业银行的创新性竞争，争先恐后地提供更多创新的金融科技产品。随着智能手机的发展，商业银行金融科技产品开始针对手机开发更便捷更安全的手机应用程序，既具备先进的高科技系统，又能够节省商业银行的管理成本。
商业银行金融科技产品进入市场之后改变了商业银行的业务服务场景，比如金融科技产品差异化定价、智能营销和客服以及智能化投资等。随着大数据分析技术及人工智能产品的应用普及，商业银行金融科技产品逐渐改变了传统的定价模式，会根据商业银行客户的情况实现差异化的定价。其次能帮助商业银行做到精准化的营销，单个客户个性化的服务体系，商业银行更加关注客户个体的差异，能够通过大数据分析技术对客户进行准确的金融服务的定位，不但能够提高商业银行金融服务的效率，还能更好地满足客户在金融业务中的需求。在手机应用程序中，商业银行金融科技产品能够通过客户的收入水平、搜索关键词等对客户推送更多精准的营销方案。金融智能客服的出现极大节省了金融客户金融业务咨询的时间，还能根据用户提问的问题挖掘出客户潜在的金融需求。智能金融客服能够将大部分的金融业务问题解决，使商业银行人力成本大大降低。但是金融科技产品服务范围的扩大也会带来高风险问题，出现技术、信息及银行信用风险等，严重的风险还会触及法律。下文将介绍商业银行金融科技产品应用的发展历程。
1.2 中国商业银行金融科技应用的发展历程
随着科学技术的日益精进，商业银行开发了许多新的金融科技产品，不仅将最新的大数据分析技术和人工智能应用到金融科技产品的开发中，让商业银行的广大用户体验到更多金融科技产品带来的服务。不论是更深层次的金融业务服务，还是商业银行日常的金融服务业务，都能通过金融科技产品进行办理，让客户通过指尖、手机屏幕以及手机应用程序就能够办理金融业务，享受到更快捷的金融业务服务。商业银行在现阶段能够应用科技力量的原因是其一直在探索银行金融业务和科学技术的联系，一步一步重塑商业银行的业态，不仅让商业银行的金融服务融入人们的日常生活中，让商业银行的用户都能足不出户享受到更加多元的商业银行金融服务。科学技术是第一生产力，商业银行对每个阶段的科学技术都学习掌握，才有了今天这般强大的金融科技应用。下文将详细介绍我国商业银行金融科技产品发展的阶段。
1.2.1 从算盘到键盘
商业银行从改革开放之后就走向了应用科学技术的道路，在我国改革开放之前，商业银行进行金融业务服务的工具还需要通过人力进行账目的计算和汇总。比如客户在商业银行的存取款业务的核对都是需要商业银行的业务员手动数清资金的数目，耗费的时间和精力导致商业银行金融服务质量和效率的停滞，那时商业银行的业务员都具有同一个梦想就是不再通过手动进行资金账目的核对，账目的记录也不再需要纸笔，而金融账目的利息也可以自动计算出来。这一梦想早在科学技术的推动下实现了。商业银行最先投入使用的金融科技产品是电磁式计算机，其极大推动了商业银行金融业务服务的效率和质量。从算盘到键盘的第一步就为商业银行的电子化和自动化打下了坚实的基础。中国各地的商业银行开始积极引入电子计算机以及电子对账系统，这项计划也被国家所重视投资。因此在当时的商业银行中，资金清算以及账目记录等活动都能够通过电子计算机开展，中国的商业银行认识到了电子计算机的重要性，不断加大科学技术的引入。一方面，我国商业银行科学技术的引入不仅使商业银行的柜台业务和后台业务获得极大提升，而且使得中国的商业银行彻彻底底地脱离了算盘等手动核对工具。另一方面，中国商业银行电子技术的发展也促进了商业银行业务人员能力的提高，不再局限于账目核对以及记录的人工技术，开始掌握更多金融科技技术，促进我国商业银行更好地向电子化金融业务发展。商业银行金融科技技术的发展是大势所趋，为了商业银行业务效率的提高，提升银行客户的使用效果及降低商业银行经营和管理的成本，我国商业银行必须打破传统手工金融业务，实现历史性的转变，构建自身的信息科技银行金融系统。
1.2.2 核心系统功能增强
商业银行的核心系统功能是决定商业银行金融业务服务能力的关键，其中也包含着许多分散的系统功能。我国商业银行具有调节经济、信用创造、信用中介、支付中介以及金融服务的职能。随着招商银行完成了第一笔网上支付订单，我国商业银行就开启了电子支付的探索道路，为未来商业银行的发展奠定了坚实的基础。商业银行金融服务新业态的产生也与科技产品探索开发有关，成为促进商业银行创新变革的关键因素，随着市场经济的发展和全球经济的一体化发展，商业银行核心系统功能的发展离不开数据信息技术的研究和应用。我国在“991工程”中将几万个机构和中心都集合到一起，是为了工商银行能够建立起统一的电子化银行体系。然而商业银行电子化银行体系的建设并非一天建成的，但条条大路通罗马，中国商业银行不但开始研发银行信息系统工程，还开始加强核心系统功能的建设。商业银行核心系统功能的增强对银行金融业务具有突破性，能够推进商业银行转型升级。到2017年和2018年，商业银行已经向智慧型的银行信息系统工程建设，也开始布局金融科技战略规划，可以看出商业银行在引进智慧、智能金融科技应用中的雄心壮志。当然，商业银行引进金融科技应用也是科学技术发展的大趋势，随着大数据分析以及人工智能的普及应用，商业银行也开始全面实施。
1.2.3 数字化时代来临
第四次工业革命的主要特征是数字化及智能化，其中商业银行已经向现代化转型升级，对一系列现代化、数字化、智能化的产品和系统进行引入应用。这也是商业银行面临的新挑战和新机遇，尤其是新冠疫情爆发以来，我国开始了多次的封城防疫，这对各行各业而言都是非常严重的冲击。也是因为这次疫情使得各行各业开始研究向数字化转型，但是数字化技术的转型也要求商业银行增强数据治理能力和应用能力，增强商业银行应对风险的能力，并且保护数据安全，筑牢金融风险防范体系都是现代商业银行的必要前提。
2 中国商业银行金融科技应用的重要影响
中国商业银行金融科技应用给商业银行带来了巨大的营业收入，同时加大了商业银行对金融科技产品以及智慧化的研究。中国商业银行对金融科技应用的重视也在逐渐改变商业银行的经营模式，比如增加了新的支付方式，拓展了新的支付领域等都对商业银行传统的交易和支付模式造成了冲击，客户不再依赖繁琐的银行转账以及现金支取，开始选择更加便捷的微信支付或者支付宝等，商业银行不再是唯一可以进行支付和交易的平台，也就使得商业银行能够开始重新定位自身存在的价值和意义，积极跟随社会的潮流。另外，商业银行金融科技产品具备较高的灵活性，在大数据分析技术以及人工智能的加持下更加能够精准地为客户提供个性化的金融业务服务，使得广大客户在其他金融业务领域依赖商业银行的金融科技产品。一方面，商业银行的金融科技产品能够创新商业银行的服务形式，高效的为商业银行客户解决各种类型的问题。另一方面，商业银行金融科技产品能够推动商业银行的可持续化发展，是商业银行提高自身竞争力的重要工具，给商业银行带来了巨大的商业价值。但是商业银行必须重视的一个问题就是金融科技应用所带来的一系列风险，如何灵活、有效地防范和应對金融科技应用带来的风险是值得思考和研究的问题。
3 中国商业银行金融科技应用存在的主要风险
这是本文的重点内容，我国商业银行正处于较快的发展过程中，有了金融科技应用的加持更加促进了商业银行的创新和发展。但是机遇伴随的往往是风险和挑战，商业银行在引入金融科技应用的过程中并不是完美的，也会有重重的阻碍。风险的到来不能够阻挡商业银行金融科技应用进步的步伐，在数字化时代的今天，商业银行在金融科技应用的进步中正在激发自身的活力和生命力，成为我国国民经济中熠熠发光的重要一环。下文就对商业银行所面对的金融科技应用所带来的风险进行详细地分析说明。
3.1 我国商业银行金融科技应用带来的技术风险
商业银行中金融科技应用带来的技术风险对商业银行的影响非常大，技术风险是指随着商业银行金融科技应用及科学技术的发展，金融科技产品生产方式的改变出现了威胁商业银行的风险，比如商业银行金融科技信息系统发生故障，进而影响到整个商业银行的业务正常，会给商业银行带去错误信息，还会给客户带来损失。商业银行金融科技应用所带来的技术风险还有金融科技产品设计本身存在的缺陷，导致银行金融业务计算失误，降低客户对商业银行的信任。从深层次而言，现代化的商业银行金融科技应用对大数据分析技术和云计算等新型的信息技术应用广泛，还会发生商业银行金融信息破坏、修改以及泄露风险。一旦商业银行技术保护的能力不足以进行风险的防范和应对，所造成的损失是无法估计的。商业银行金融科技应用所带来的技术风险主要来源于硬件设备以及软件两个方面，商业银行要对自身的实际情况调查清楚避免因为不成熟的硬件设备以及市场适应性不强的技术给商业银行引发风险问题。
3.2 我国商业银行金融科技应用带来的信息风险
我国商业银行金融科技应用所带来的信息风险是指在商业银行金融信息共享信息的过程中，由于信息的不对称以及严重的信息污染现象导致信息的不准确、滞后以及其他负面影响的发生。在商业银行中保存着许多客户的财务信息，因此一旦金融科技应用在信息采集过程中发生故障，对于商业银行以及金融客户而言都是非常危险的。因此商业银行金融科技应用所带来的信息风险是非常严重的，涉及商业银行运营客户的隐私信息，现代化的商业银行每天的金融业务信息数量是非常巨大的，并且金融科技应用信息技术本身并不成熟，信息风险成为商业银行最容易发生的风险问题。信息风险还分为完整性风险、存取风险以及获得性风险，数据信息在商业银行中具有举足轻重的地位，商业银行要对金融业务中的数据信息进行实时的动态监控和数据被封工作，以便能够做好风险的防范问题。
3.3 我国商业银行金融科技应用带来的信用风险
商业银行本身存在的主要是信用风险，商业银行金融科技应用使得银行的金融业务常常在网络上发生，并且现代支付手段也发生了巨大改变。商业银行网络贷款业务以及移动支付的业务既是商业银行可持续发展的重要手段，又是引发信用风险的因素之一。虽然商业银行的网络金融业务拓展的客户数量巨大，但是巨大的业务量导致商业银行无暇顾及，常常发生隐私泄露或者服务不达标等问题，引发客户的不满，现阶段商业银行金融科技应用所带来的信任风险会成为降低商业银行用户的信任度和获得感。
3.4 我国商业银行金融科技应用带来的法律政策风险
现阶段我国商业银行金融科技应用一直在积极的发展，拓展和获取更多新兴的金融科技应用技术，但是我国现行的法律政策还无法成为约束和保障商业银行金融科技应用发展的条件，这也成为阻碍商业银行金融科技应用发展的重要问题，商业银行没有具体的法律政策作为自身运营的标准，很容易发生违规操作。法律政策既是监管商业银行金融业务的重要手段，也是促进商业银行引进更先进金融科技技术的重要保障，法律政策要根据现阶段商业银行金融科技应用情况制定具体的内容，这样才能成为商业银行可持续发展的保障。
4 中国商业银行金融科技应用风险的防范策略
综上所述，在现阶段新兴金融科技信息技术快速发展的背景下，必须针对商业银行现存的风险做出针对性的、具体的、可行的风险防范策略，才能促进商业银行的进一步发展。以下将详细介绍商业银行金融科技风险的防范策略。
4.1 完善金融科技应用体系，解决商业银行主要矛盾
商业银行重视防范和解决金融科技应用带来的技术风险，就要从银行内部入手，即建立完善金融科技应用体系的技术组织，使其成为技术创新和风险防范及应对的重要力量。另外，商业银行的主要矛盾在于选择适合的金融科技创新技术，不能够只开发创新一项金融科技应用，更要针对商业银行现阶段的实际情况进行金融科学技术的组合开发创新，降低商业银行整体的技术风险。对于商业银行金融科技应用所带来的技术风险，商业银行还要健全和完善金融科技研究的风险预警体系，以便帮助商业银行能够及时发现技术开发以及应用过程中的风险因素。另外，商业银行要针对自身的技术风险制定针对性的技术治理制度，还要加强对金融科技技术开发应用的动态监督。
4.2 增加风险防范应对规划，制定金融风险评价标准
商业银行金融科技应用发展新兴技术是必然趋势，我们既要承认商业银行增加金融科技应用会带來信息风险、信用风险以及法律政策风险等，又要增加商业银行的风险防范和应对计划。风险防范和应对计划具有积极意义，其能够成为商业银行提升风险应对技术水平及金融科技应用水平的重要措施。其中，我国商业银行会提升互联网和计算机信息技术的硬件水平，增强商业银行金融科技应用中硬件设备安全防御的能力，还会发展金融科技软件信息技术，因此增加商业银行风险防范应对规划成为提高商业银行应对金融科技应用风险的关键性措施。商业银行还要制定统一、规范的风险评价标准，以便商业银行在防范金融科技应用风险的过程中具备指导意义和参考意义的风险评价标准。商业银行也会根据金融科技应用风险评价标准制定有效的防范措施。
4.3 增加人才技术储备工作，制定金融技术开发计划
商业银行金融科技应用风险的防范以及技术的开发研究离不开人才和技术的促进作用，因此商业银行应对金融科技应用风险的重要措施之一就是增加人才和技术的储备工作。首先商业银行要积极引入优秀的技术人才，组建金融科技应用队伍，提升商业银行金融科技应用的整体水平。其次，商业银行要针对现有的金融业务员工进行定期的、多阶段的培养计划，提升商业银行员工的金融科技应用技术水平和风险防范水平。商业银行还要制定相关的技术人才管理制度，规划商业银行业务人员的工作操作和提高商业银行业务员的职业道德。商业银行还要根据现阶段的金融科技应用制定金融技术开发的计划。
4.4 强化金融风险研究工作，动态监管金融科技应用
商业银行要对金融科技应用进行深入的研究工作，以便能够对自身的金融科技应用有一个深刻理解，也能够针对自身金融科技应用制定风险模型，优化金融科技风险防范措施，提高商业银行风险防范的质量和效率。商业银行还需要强化自身的监管程序，对金融科技应用的过程进行动态的监管，获取更健康的金融科技应用。商业银行要利用人工智能信息技术优化自身的监管质量和效率，提高商业银行监管金融科技应用风险的效率。
4.5 优化商业银行风险防范技术，强化风险管控力度
商业银行优化风险防范技术要从事前准备、事中隔断、事后反思等方式入手，还要组织专门的人员对商业银行金融科技应用的过程进行全过程、全事件的监控，既能够追溯商业银行金融科技应用风险的来源，也能够有效防范风险的发生。商业银行要强化金融科技应用风险管控的力度，比如利用第三方监管，制定规范的管理规范等。面对工作量巨大的商业银行金融科技应用数据，不能仅仅依靠人工的方式进行管控，必须利用先进的新兴技术进行管控。商业银行要定期对金融科技应用进行风险评价，及时发现金融科技潜在的风险。商业银行要建立日常风险管控机制，从而形成良好的风险管控秩序。
5 对中国商业银行金融科技应用的未来展望
中国商业银行金融科技应用风险的管控和防范秩序的建立已经成为各大商业银行的统一管理共识。金融科技的快速开展要求商业银行尽快建立强有力的风险防范措施和制度。商业银行也会在未来建立起一道又一道防范金融科技应用风险的坚固防线。在未来商业银行的金融科技应用会越来越重要，商业银行也会构建现代化的、符合时代潮流的金融科技管控秩序，提高商业银行业务能力，从而打造商业银行高质量的金融服务体系。
6 结语
综上所述，商业银行中金融科技应用所带来的风险给予了商业银行技术挑战，也给予了商业银行提高防范技术和金融科技技术的机会。商业银行要更好的防范金融科技应用风险就要对银行的制度、管控力度以及人员进行发展提高，既要重视信息技术的创新防范，也要重视防控措施的优化。我相信未来商业银行的金融科技能够健康的发展，商业银行也能够具备足够的能力防范风险的发生，促进商业银行的可持续发展。
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Risks and Preventive Strategies of Fintech Applications in Commercial Banks in China
Xuzhou Vocational Technology Academy of Finance & Economics
Xuzhou， Jiangsu 221000
ZHAO Dan
Abstract：
The financial industry has always been closely linked with technology， and with the vigorous development of science and technology in China， the empowerment of technology for commercial banks has become an important tool for commercial banks to break through obstacles， upgrade and transform their financial business and innovate and develop. Technology-enabled financial services of commercial banks are more accurate， scenario-based and intelligent， which will continue to strengthen the financial capability of commercial banks in China， and the innovation and development of fintech products of commercial banks has become the trend of joint efforts of commercial banks and the financial industry in China. Commercial banks in China have an important position in the development of the market economy， and commercial banks operate a variety of financial assets; commercial banks have been closely integrated with the application of fintech for a long time in order to improve their competitiveness and influence， but the application of fintech products in commercial banks in China also has many risks and hidden dangers， which is both an opportunity and a challenge for commercial banks. How to analyze the risks of commercial banks’ application of fintech products in detail and formulate various solutions and preventive strategies for different risks are strict requirements for commercial banks. When commercial banks are able to prevent the risks of fintech applications with the rapidly developing finance， the position of commercial banks in China’s economic development will be greatly enhanced. Based on this， this article will study the risks and hidden dangers of commercial banks in China and propose practical risk prevention strategies.
Keywords：
commercial banks; fintech applications; risks; preventive strategies; the development of banks
