韩立红

在互联网金融快速发展的背景之下，消费金融已经朝着不同的消费行业发展。与此同时，互联网金融的出现在一定程度上转变我国农商银行消费信贷市场的发展趋势。就农商银行的发展而言，传统的信贷模式已经不能够满足互联网金融快速发展背景之下的行业要求，消费者消费观念的改变同时也对银行业形成冲击。本文就互联网金融背景之下农商银行消费信贷模式创新展开探讨，把握机遇，创新信贷模式。

当下，银行应当把握消费信贷发展的关键时期，围绕信贷市场的发展环境，抓住互联网金融背景之下的爆发期，开拓满足消费者需求的信贷业务，不仅仅能够收获一大批消费者，同时也能够帮助银行工作人员就消费者的实际需求展开深入挖掘以及引导，农商银行的传统信贷模式已经不能够适应市场发展需求，因此探索创新之路尤为重要。

一、互联网金融概述

在传统金融技术快速发展的背景之下，互联网金融应运而生。互联网金融主要运用信息技术开展一系列的金融活动并且完善传统的金融机制，运用互联网存在的信息资源优势，从而降低金融信息收集的成本，并且可以在各大互联网平台上完成多项金融业务，为消费者解决信贷过程中出现的信息不全或是融资问题。互联网金融与传统的金融方式存在一定的差异，作为工作人员可以运用信息技术对消费者的信息进行收集，例如消费者的网络消费习惯、所得税状况等等。运用金融平台能够快速获取个人信息，并且对消费者的信用等级以及信贷风险评估展开判定。在互联网金融的背景之下，农商银行能够以更加低廉的方式获得用户的信用评价信息。除此之外，消费者也可以在网上完成各项金融活动，在缩短审批时间的同时，也能够推动消费经济的可持续发展，同时，互联网也会及时记录每一个消费者的交易记录并且在系统内部开展实时对接，防止出现资金挪用这一风险。

二、农商银行消费信贷流程

传统的农商银行消费信贷模式，首先需要客户到银行内部提交相关的资料，其次需要用户提供信贷业务办理过程中所需的担保资料，例如房产证等。之后，银行会根据用户的征信情况展开调查，如果客户的征信情况满足信贷需求就可以提交申请，之后办理抵押手续以及担保手续等，通常会有一周左右的时间需要消费者进行等待审批，如果审批没有通过，那么消费者的需要围绕着信贷业务补交材料并且接受银行的再次审批，在审批通过之后，农商银行也会提前通知消费者就相关手续展开办理并放款。

三、互联网金融下农商银行消费信贷模式的创新

（一） 加强农商银行消费信贷体系的完善工作

目前我国农商银行消费信贷制度建设方面存在一些问题，因此就需要加强金融管理制度的建设。首先，为加强农商银行消费信贷模式发展，在开展金融服务业务时要重点加强信息基础设施系统的建设力度。通过移动互联网，新媒体网站等各种信息传播途径向大众普及信息化技术，以此提高农商银行消费信贷信息收集管理工作的有效性，对农商银行消费信贷机构用户信用等级实行统一评定。二是优化农商银行消费信贷信息管理体系。农商银行消费信贷机构信息工作人员要坚持银行标准，提高信息保护意识，严格执行个人责任制，防止个人信息被盗和缺失。第三，作为地方政府在创新农商银行消费信贷模式发展模式的同时，应当充分发挥自身的监督以及指导作用，通过加强对于一些地方产业的金融投资以及政策方面的支持，从而推动我国农商银行消费信贷模式的可持续发展。与此同时，也应当鼓励一些保险行业投资发展农商银行消费信贷，從而降低用户在参与融资过程中可能存在的风险。在对农商银行消费信贷体系进行完善的过程中，作为金融行业的管理人员以及政府部门人员应当完善相对应的人才培养体系，在农商银行消费信贷模式发展工作推进的过程中，政府还可以为地方科研院所和高校提供政策支持，为人才队伍建设提供资金保障。

（二）加强农商银行消费信贷产品管理

在促进农商银行消费信贷模式发展的过程中，我们还应当做好农商银行消费信贷产品的管理工作。当地银行应该认清自己的发展优势，确定发展目标，并与当地金融政策相结合，进行合理的农商银行消费信贷产品开发与应用。基于此，我国农商银行消费信贷行业在生产经营之前要进行对当地经济状况研究，通过收集近几年的经济发展趋势与金融信息，结合当地用户的特点和业务需要，积极寻找产业创新方向。在农商银行消费信贷产品发展进程中，金融机构应定期根据农户需求的变化趋势，对农商银行消费信贷模式产品进行技术创新与结构调整管理，进一步优化农商银行消费信贷产品力度，为当地金融用户提供更全面、更快捷的信贷模式。最后，政府在对农商银行消费信贷产品进行监督管理过程中，必须重视健全农商银行消费信贷风险防范体系与监督检查机制，持续注重金融产品风险管理体系构建是否健全、科学合理，持续开拓并创新有效的产品管理方式，以最大限度地维护群众权益。作为农商银行在获得发展的过程中也应当改变传统的业务开展思维，通过加大创新力度，加强与公共数据之间的合作力度，通过开发公积金消费贷款等，从而不断完善线上贷款产品，例如公积金贷款只需要消费者提供身份证以及授权信息就可以展开线上办理;例如税务消费贷款，消费者只需要在线上提供自身的税费缴纳状况以及身份证即可。通过加强与公共数据之间的合作力度并且不断推出消费贷款产品，最终推动农商银行消费贷款行业可持续发展。农商银行在推动消费信贷模式创新的过程中，也可以加大与金融企业的合作力度。例如支付宝等平台具备大量的客户信息以及分析系统，通过加强与支付宝等金融企业展开合作，能够针对银行现有的信贷业务筛选符合条件的消费者，并且发放此类的贷款。客户需要在手机下载农商银行信贷产品的客户端，也可以运用微信公众号的形式，根据银行发出的提示，提交贷款申请，银行可以根据客户端以及微信平台提供相关信息以及数据，运用信用分析平台，快速对客户的信用展开综合分析以及评估并且对信贷额度展开审批，从而确定客户的申请是否能够及时通过。一旦申请通过，应当尽快放款，后续不需要客户补充相关的材料，同时客户也不会经历十分漫长的审批时间。

（三）强化农商银行消费信贷市场监督管理

加强我国农商银行消费信贷市场监管，通过建立完善的监管部门，与地方政府部门和金融机构开展协作，共同对市场实施有效监管，以此为农商银行消费信贷模式产业发展创造良好的环境。同时，地方监管部门在获取到本地市场有效信息时，也应当及时传递给当地政府的直属监管部门，并遣派专门监察人员对信息实施监督管理。在农商银行消费信贷市场建立过程中，也要着重关注对诈骗和投机活动的有效监管，做好对投资理念错误预防管理工作。在如何处理由政府机构使用过度保障的产品所造成风险等方面，还应当建好风险补偿制度，并通过采取分摊或入股的形式减少金融风险。另外，政府部门在规定金融体系储蓄利息和贷款利率方面，可合理预留地方金融额度调控空间，引导其开展自由定价，大力促进农商银行消费信贷业务的自由发挥。农商银行消费信贷机构的经营监督与管理制度建立方面，当地的监管部门也可增加资源支持，比如：通过支持农商银行消费信贷机构的人才队伍建设，以提高农商银行消费信贷机构工作人员综合素养水平，为农商银行消费信贷机构的开发和建立提供充足的人员储备。另外，地方监管部门还可建立和运用多样化的监督管理手段，分为风险控制、功能监控和审查控制等实施有效监管，从而在监督管理过程中化解农村区域市场风险问题，并推动新型农商银行消费信贷机构的建立。

（四）组建管理队伍

为了全方位促进农商银行消费信贷模式发展，我们必须发挥人的功能。通过做好农商银行消费信贷工作，从人员引进的各个方面出发，做好人员的引进与培养工作，最终进行人力资源储备和发展人才培养。并且建立一个合理的农商银行消费信贷引进改革服务队伍，通过招聘一些具备较高综合素质的专业人员组建服务专班，以便于为促进现代发展提供更加具体的业务辅导。并且通过对金融人员进行定期的技术培训，以便于进一步提升人员的综合素养。其次，还应该形成人才机制，对一些杰出的技术人员，应该给予更多方面的鼓励模式，对一些促进现代农村发展的优秀人才，应该予以重奖。

（五）强化金融支付控制

在对金融风险展开管理的过程中应当强化支付控制，只有这样才能够确保投资业务得到可持续发展，企业在开展各项业务的过程中，应当设立互联网软件，不断提高企业在互联网上的影响力，通过对一些支付平台展开全方位的把控，最终确保资金在流通过程中的合理性以及合法性。在对资金支付进行设置的过程中，也应当全方位地监管交易界面，确保企业在交易系统运行的过程中的各项操作是安全的。农商银行也可以将大数据技术应用于现代模式创新之中，并且对业务风险展开精细化管理，基于消费者的动态行为，对客户可能出现的违约行为进行量化并且加强对于信贷风险的防控。

（六）提高宣传力度

通过加强农商银行在现代管理過程中对于消费者以及信贷产品的认知，充分意识到当下信贷行业已经迎来了发展的爆发时期，面对如此火热的消费市场以及消费群体，应当充分注重信贷产品的多样性，把握最佳时期，贯彻实事求是的工作原则，作为农商银行的管理人员也应当及时转变经营观念创新工作方式，从而真正站在客户角度，为客户服务，最终推动社会经济可持续发展。在深刻认识信贷重要性的同时，通过完善服务方式，加强产品管理，从而使得信贷业务能够更好地满足消费者的实际需求。除此之外，也应当提高客户对于信贷产品的认知程度，作为农商银行应当加大对于信贷产品的宣传力度，只有这样才能够使得消费者真正意识到互联网金融背景之下信贷产品对于推动企业以及自身发展的作用。通过加强对于现代产品的宣传教育，使得客户能够从传统的思想中解脱出来，不仅仅应当主动了解信贷产品，更要勇于负债经营，从之前的不敢贷款主动转变为积极投入，最终为信贷行业的发展开拓更加广阔的发展空间。

（七）提高风险防控水平

由于受到宏观经济因素的影响，农商银行本身管理质量较差，地方政府缺乏关于措施的因素都会直接影响贷款业务的可持续发展，导致贷款的增长速度十分缓慢，同时不良贷款的出现不仅仅会直接影响农商银行在发展过程中的资产质量以及综合盈利能力，同时，如果工作人员不能够及时采取措施进行干预以及管理会直接影响农商银行后续的经营能力，因此作为银行也应当针对互联网金融背景下的信贷行业发展提出相对应的风险防控措施，在大数据的时代背景之下，通过将信息技术应用与风险防控之中能够有效避免信贷风险。农商银行可以运用大数据技术对业务风险展开精细化管理，并且根据每一位客户提供的财务数据以及动态的行为，对客户在信贷过程中出现违约的可能性展开评估，最终加强信贷风险防控，提高资本的应用效率。

结 语

综上所述，在互联网金融快速发展的背景之下，作为农业银行也应当围绕着信息技术推动消费信贷模式的创新以及改革。从客户这一角度出发，运用信息技术对信贷模式展开创新，最终为客户提供更加便捷的信贷服务。

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